Le concept de paiement mobile démystifié

Savez-vous ce qu’est le paiement mobile? Oui bien sûr c’est un terme qui vous est familier, mais en quoi consiste-t-il vraiment? Quels sont les modes de paiement mobile? Paiement en ligne et paiement mobile sont-ils des synonymes? Qu’est ce qu’un portefeuille électronique? La quantité et variété de termes utilisés dans ce domaine peut déclencher un solide mal de tête.

On utilise de nombreux mots pour référer au paiement mobile, allant de paiement en ligne, à porte-monnaie ou portefeuille électronique. Ah oui! j’oubliais les Paypal, Apple Pay, Google Pay de ce monde et la multitude de porte-monnaie électroniques privatifs.

L’objectif de cet article est d’expliquer en des termes simples, cette notion complexe qu’est le paiement mobile et quels en sont les principaux modes.

Le paiement mobile : qu’est ce que c’est?

Le paiement mobile permet de régler l’achat d’un produit ou d’un service à partir d’un appareil mobile, que ce soit un téléphone, une tablette ou une montre de type Apple Watch, plutôt que de régler en espèces, par carte de crédit ou de débit.

La transaction peut être débitée sur une carte de crédit, de débit, la facture d’un opérateur ou un porte-monnaie mobile ou électronique. Ce dernier peut être alimenté par un dépôt en espèce auprès d’un agent ou d’un commerçant ou encore par carte de crédit.

Le paiement mobile peut aussi, à toutes fins utiles, être utilisé pour transférer de l’argent à un compte tiers.

Ne pas confondre paiement en ligne, paiement électronique et paiement mobile

Le paiement en ligne aussi appelé paiement numérique se faire à partir d’un ordinateur, d’une tablette ou d’un téléphone portable sur un site web transactionnel. Quand vous achetez le dernier best-seller sur le site d’une librairie indépendante ou sur Amazon, vous effectuez un paiement en ligne.

Dans ce cadre, plusieurs choix de modes de paiement s’offrent à vous. Vous pouvez, selon les sites, utiliser une carte de crédit ou une carte prépayée Visa, Mastercard ou American Express. Vous avez parfois aussi l’option de payer en utilisant Paypal. Dans certains cas, quand le site transactionnel le spécifie ou que l’application est compatible, il est aussi possible de payer en utilisant un mode de paiement électroniques tels que Google Pay, Apple Pay, Samsung Pay et beaucoup d’autres.

Paiement en ligne sur un site transactionnel avec une téléphone intelligent.
Effectuez un paiement en ligne sur un site transactionnel avec une téléphone intelligent.

Les paiements en ligne, peuvent être effectués grâce au paiement électronique. Ce dernier regroupe les paiements par cartes de crédit, cartes de débit, le dépôt et le débit direct ainsi que les chèques électroniques.

Les solutions de paiement mobile, quant à elles, permettent à la clientèle des entreprises d’effectuer des achats en utilisant leur appareil mobile. Le téléphone intelligent et la tablette, accessoirement la montre, sont donc les outils indispensables au consommateur pour l’utilisation de toute solution de paiement mobile. C’est ce type de paiement que nous allons explorer ici.

Porte-monnaie mobile ou électronique

Le porte-monnaie électronique ou portefeuille électronique consiste en une application installée directement sur les appareils électroniques portables. Ce porte-monnaie peut être rechargé au besoin ou automatiquement à partir d’une carte de crédit ou de débit principalement. C’est le principe utilisé par de nombreuses entreprises qui souhaitent accélérer le paiement à la caisse pour le bénéfice de leurs consommateurs. C’est notamment, entre autres, le cas de Starbucks, Amazon, Target et Walmart.

Plusieurs entreprises offrent des applications de porte-monnaie mobile. On entend plus souvent le terme wallet utilisé autant par Apple, Google, Samsung ou autre fournisseur de porte-monnaie mobile. Il permet de stocker en toute sécurité les données relatives à une ou plusieurs cartes de crédit. Cela permet d’utiliser le téléphone mobile plutôt qu’une carte physique pour régler un achat. Une transaction, dans la plupart des porte-monnaie mobiles, requiert une identification biométrique ou un autre mode d’identification sécurisé.

Apple Wallet et Google wallet
Apple Wallet et Google wallet sont des porte-monnaie mobiles populaires.

La plupart des institutions financières possèdent aujourd’hui leur application mobile que les utilisateurs peuvent simplement télécharger sur leurs appareil mobile à partir de l’App Store ou de Google Play. Ces applications permettent d’effectuer des virements et des transferts de fonds par carte de crédit ou prépayées, vers un compte tiers, à partir d’un appareil mobile. Certaines banques proposent aussi leur propre porte-monnaie mobile.

La plupart des institutions financières possèdent aujourd’hui leur application mobile.

Le porte-monnaie mobile est un mode de paiement de proximité qui utilise la technologie NFC (Near Field Communications).

Les modes de paiement mobile

Il existe trois 3 types de paiement mobile.

1. Le paiement à distance

Ce mode de paiement est le paiement effectué à partir d’un appareil mobile sur un site transactionnel. Il permet de régler ses achats à travers une application dédiée ou un navigateur permettant le paiement en ligne, de la même façon que ce serait fait à partir d’un ordinateur. Dans cette catégorie, on retrouve le mode de paiement par SMS qui consiste à payer un bien ou un service via un message texte envoyé d’un téléphone mobile, une tablette ou un ordinateur.

2. Le paiement sans contact

Ce mode de paiement est celui pour lequel un consommateur passe son téléphone intelligent sur une borne de paiement. La transaction se fait sans contact en magasin ou auprès d’un commerce mobile.

Le paiement sans contact

Le paiement de mobile à mobile

Ce mode de paiement sert pour le transfert d’argent de mobile à mobile. Ce type de paiement s’effectue via une application de paiement pair-à-pair. Ces applications se connectent au compte d’une institution financière, à une carte de crédit ou de débit. Il s’agit d’applications telles que Paypal, Zelle, Cash app, Google Pay et Apple Pay mais aussi Messenger de Facebook, pour n’en citer que quelques unes1.

Les bénéfices du paiement mobile

Pour les consommateurs

Simple

Le principal avantage de ce mode de paiement est évidemment la disparition du porte-monnaie physique, dans la mesure où les informations de la carte bancaire ont préalablement été entrées dans le téléphone intelligent. Cela implique qu’il n’est pas nécessaire d’avoir des espèces sur soi et de courir les guichets automatiques. Le fait de ne pas avoir à sortir son porte-monnaie ou portefeuille de sa poche ou de son sac, pour y chercher ses cartes, permet au consommateur de gagner du temps.

Sécuritaire

Par ailleurs le fait de ne pas exposer le contenu de son portefeuille aux yeux et à la vue de tous peut, dans certaines circonstances, s'avérer réellement utile. En effet, personne ne sera tenté de vous dérober un porte-monnaie visiblement bien garni.

D’autre part le paiement mobile est un type de paiement sécuritaire et donc très apprécié des consommateurs. Le consommateur doit s’identifier pour valider la transaction, que ce soit en tapant un code PIN, son empreinte digitale, avec la reconnaissance faciale ou toute autre méthodes d'authentification. Les données sont encodées et les cartes de crédit représentées par des jetons, à usage unique, composés de cryptogrammes.

Pratique

Le paiement mobile permet aussi de simplifier et améliorer l’expérience vécue par un consommateur lors de son achat. Par exemple, un commerçant peut envoyer sa facture par SMS au client, une fois la réparation ou l’entretien de son vélo ou de son véhicule complété. Le consommateur peut ainsi effectuer son paiement via son téléphone intelligent avant de se présenter pour reprendre possession de son bien chez le commerçant. Dans ce cas, il va éviter les longues files d’attentes à la caisse et le commerçant pourra lui donner accès à une file d’attente spéciale ou il sera servi en priorité. Il pourra ainsi rapidement reprendre ses clés ou son vélo.

Le paiement mobile, notamment sans contact, réduit le temps requis pour effectuer la transaction. Il permet ainsi par exemple d’accélérer le passage à la pompe ou au service à l’auto.

Pour les commerçants

Le paiement mobile s’avère simple, rapide, sécuritaire et pratique pour les entreprises qui l’utilisent. Il vient s’ajouter à une gamme de modes de paiement déjà en place dans le but d’offrir au consommateur une meilleure expérience d’achat et une plus grande satisfaction.

Dans le cas du paiement mobile par SMS, par exemple, le commerçant va gagner du temps en envoyant des requêtes de paiement à plusieurs clients en simultané. Les paiements, qui se font en parallèle, n’ont pas à être effectués les uns après les autres avec un terminal de paiement. De plus, les commerçants peuvent effectuer des remboursements partiels ou intégraux simplement par message texte ce qui simplifie les opérations sur le point de vente.

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Conclusion

Partout à travers le monde le paiement mobile se taille la part du lion. Non seulement il se développe à la vitesse grand V, mais il est destiné à rester et prendre de plus en plus de place dans nos habitudes de consommation.

Les options de paiement qui sont offertes aux consommateurs sont à leurs yeux un gage du sérieux de l’entreprise avec laquelle il font affaire. Il est donc important pour les entreprises d’offrir un large choix de modes de paiement pour mieux fidéliser leurs consommateurs et en attirer de nouveaux.

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